Co to jest kredyt konsolidacyjny i czy warto się na niego decydować?

Kredyt konsolidacyjny jest jedną ze stałych ofert większości dużych banków w Polsce. Dzięki niemu – jak przekonują instytucje finansowe – kredytobiorcy mogą obniżyć wysokość miesięcznych rat oraz wydłużyć okres spłaty. Czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny? Jakie są jego wady, a jakie zalety? Kiedy warto się na niego zdecydować? Kto może skorzystać z konsolidacji kredytów i gdzie szukać najlepszych ofert?

Zbyt wiele obciążeń może przytłaczać

Kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy, kredyt na wakacje, pożyczka gotówkowa, kredyty ratalny, zobowiązania pozakredytowe, umowy cywilnoprawne, pożyczki od rodziny, karty kredytowe, rachunki… Od samego czytania kręci się w głowie. Tak niestety bardzo często wygląda rzeczywistość tysięcy osób w całym kraju. Ba, nawet milionów osób na całym świecie. Coraz wyższe koszty życia, rosnąca inflacja, zwiększona ilość “potrzeb” i zachcianek spowodowały, że ilość obciążeń finansowych może przytłaczać. Szczególnie widoczne jest to w przypadku kredytów i pożyczek bankowych, które nierzadko zaciągane są bez realnego planu spłaty.

Wiele osób zaciąga swoje zobowiązania, bazując na zdolności kredytowej oszacowanej przez instytucje finansowe, która w obliczu niskich stóp procentowych rośnie, zaś w przypadku ich wzrostów, spada. Zdolność kredytowa nie zawsze idzie także w parze z realnymi możliwościami finansowymi, co jeszcze bardziej pogrąża osoby lekkomyślnie zaciągające swoje zobowiązania. W sytuacji, gdy nagle zachorujemy, zdarzy się inna nieprzewidziana okoliczność, regulowanie miesięcznych zobowiązań może być nie lada problemem. Kredyty często brane są także bez wcześniejszego porównania ofert, co powoduje, że kredytobiorca traci realnie nawet dziesiątki tysięcy złotych rocznie z powodu wyższego, niż w innym banku oprocentowania czy marży.

WAŻNE! Bez względu na to, jakim kredytem jesteśmy zainteresowani, warto uprzednio porównać oferty różnych instytucji finansowych, w czym całkowicie bezpłatnie pomóc może doświadczony i co najważniejsze niezależny ekspert kredytowy.

Co można zrobić, gdy posiadamy kilka kredytów? Jak zmniejszyć liczbę i wysokość miesięcznych rat? Rozwiązanie może być tytułowy kredyt konsolidacyjny. Co należy o nim wiedzieć? Na czym polega konsolidacja kredytów i kto może z niej skorzystać?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny – mimo, że często uważany za kredyt niecelowy, a więc kredyt, który udostępniany jest na cele konsumpcyjne – jest jednym z popularniejszych kredytów celowych. Oznacza to, że środki z niego pochodzące można przeznaczyć wyłącznie na określony w umowie kredytowej cel. Jaki? Spłatę innych zobowiązań!

Konsolidacja kredytów jest zatem niczym innym, jak wcześniejszą spłatą zobowiązań zaciągniętych w innych bankach, poprzez uprzednie zaciągnięcie jednego dużego kredytu często w innym banku i na znacznie korzystniejszych warunkach, niż poprzednie zobowiązania. Różnica może być widoczna zarówno w samym oprocentowaniu, jak i marży banku, prowizji czy usługach dodatkowych, które często są “doklejane” do kredytów.

Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Z kredytu konsolidacyjnego zasadniczo skorzystać może każdy kredytobiorca, który posiada minimum dwa zobowiązania kredytowe w innych bankach. Aby skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, należy udać się do banku, który ma w swojej ofercie taki produkt i poprosić o wyliczenie korzyści z konsolidacji zobowiązań zaciągniętych w innych instytucjach finansowych.

WAŻNE! Wiele banków odmawia udzielenia kredytu na spłatę zobowiązań pozabankowych, jak pożyczki typu chwilówki czy zobowiązania cywilno-prawne. Nie jest jednak wykluczone otrzymanie także takiego kredytu konsolidacyjnego, w czym pomóc może doświadczony ekspert kredytowy.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Główną zaletą kredytu konsolidacyjnego niewątpliwie jest możliwość obniżenia wysokości miesięcznych obciążeń. Wynika to z kilku czynników. Po pierwsze bank udzielający kredytu konsolidacyjnego jest w stanie zaproponować lepsze warunki finansowe, jak niższe oprocentowanie, marża czy prowizja, ale także wydłużenie okresu spłaty, co znacznie przełoży się na wysokość miesięcznej raty. Wcześniejsza spłata poprzednich zobowiązań i jednocześnie zakończenie umów kredytowych w innych bankach pozbawi kredytobiorcę konieczności uiszczania np. opłat z tytułu usług dodatkowych czy kosztownego ubezpieczenia.

Dużym plusem wydłużenia okresu spłaty, a także korzystniejszych warunków kredytowych jest także zyskanie dodatkowej zdolności kredytowej, co może być jednocześnie również wadą kredytu konsolidacyjnego. Dlaczego? Odpowiedź poniżej.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Jedyną wadą kredytu konsolidacyjnego, która przychodzi nam do głowy, jest właśnie zyskanie dodatkowej zdolności kredytowej. To może powodować, że zamiast zmniejszać swoje zadłużenie, kredytobiorca decydujący się na kredyt konsolidacyjny dobiera dodatkową gotówkę na cele konsumpcyjne i tym samym pogarsza swoją sytuację finansową. To dotyczy jednak wyłącznie tych osób, które na konsolidację kredytów decydują się z uwagi na problemy z regulowaniem rat, a nie np. w wyniku zbyt wielu miesięcznych operacji, które muszą wykonać.

Poszukując ewentualnych wad konsolidacji, można także wziąć pod uwagę ewentualne złe dobranie oferty kredytowej, co poskutkuje realnie większym obciążeniem w postaci wyższej prowizji czy usługami dodatkowymi, które po darmowym okresie, będą drenowały kieszeń kredytobiorcy. Zaliczyć do nich można m.in. nowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, przeróżne ubezpieczenia, dodatkowy rachunek maklerski czy karta kredytowa o niejasnych parametrach.

Przed wyborem “pierwszego z brzegu” kredytu konsolidacyjnego zawsze warto uprzednio bezpłatnie porównać oferty różnych banków, w czym pomóc może niezależny ekspert kredytowy Rzeszów.

Zdjęcia: PressMaster, Antonio Diaz via Canva.