Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Jeśli raty kredytu są zbyt wysokie, co w wyniku ostatnich podwyżek stóp procentowych staje się już plagą, warto rozważyć kilka możliwości, dzięki którym uda się obniżyć nasze zobowiązania. Do wyboru jest kilka opcji, jednak dziś zajmiemy się refinansowaniem, a konkretniej refinansowaniem kredytu hipotecznego, które może znacząco wpłynąć na wysokość miesięcznych rat. Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Odpowiada ekspert kredytowy Rzeszów.

Sprawdź również – Bezpieczny kredyt 2% w Rzeszowie – rusza rządowe wsparcie!

Sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego

Jeśli jesteś posiadaczem kredytu mieszkaniowego, a w zasadzie także każdego zaciągniętego na zmienną stopę procentową, na pewno zauważyłeś, że w ostatnim czasie wysokość miesięcznych rat uległa mocnej zmianie. Niestety nie na Twoją, a wyłącznie banku korzyść. Odkąd Nardowy Bank Polski wyciągnął armaty (podwyżki stóp procentowych) zmierzające do wyhamowania inflacji, w takiej sytuacji – znacznych podwyżek rat kredytów – znalazły się miliony osób w całym kraju. 

Niestety, ale jest to konsekwencją poluzowanej w ostatnich latach polityki monetarnej, którą pod koniec zeszłego roku NBP zaczął mocno zaostrzać. Kredyty były tanie, a oprocentowanie wyjątkowo niskie. Teraz ten trend się odmienił, co oznacza, że najbliższe lata mogą owocować w “wyciąganie” pieniędzy z kieszeni kredytobiorców, na co warto się przygotować. Jak? Sposobów jest kilka, jednak do najczęściej stosowanych, a także wyjątkowo skutecznych zaliczyć można przede wszystkim:

Prolongata kredytu

Prolongata, czyli wydłużenie okresu spłaty kredytu pozwoli na znaczne obniżenie wysokości miesięcznej raty, ponieważ okres kredytu zostanie wydłużony, a tym samym rata będzie niższa. Warto jednak podkreślić, że stosując prolongatę, narażamy się na większe ogólne koszty kredytu, ponieważ im dłużej trzymamy pożyczone od banku pieniądze, tym więcej odsetek instytucja nam naliczy. Z prolongaty kredytu skorzystać można wyłącznie, gdy pozostała pewna “przestrzeń”, czyli nie zaciągnęliśmy kredytu na maksymalnie długi okres.

Konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów to nic innego, jak połączenie wielu zobowiązań w jedno, dzięki czemu spłacamy tylko jedną miesięczną ratę. Dobrze dobrany kredyt konsolidacyjny pozwoli także na obniżenie kosztów, dzięki niższej marży, zerowej prowizji, a nierzadko także niższemu oprocentowaniu. W dobrze odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego pomoże doświadczony i – co istotne – niezależny ekspert kredytowy.

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu – bez znaczenia, czy mowa o kredycie gotówkowym, mieszkaniowym, samochodowym czy innym, który jest dla nas zbyt kosztowny – w dużym skrócie polega na przeniesieniu go do innego banku. Szczegółowo – na przykładzie kredytu hipotecznego – refinansowanie opisujemy poniżej.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Jak już w dużym skrócie napisaliśmy powyżej, refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu aktywnego zobowiązania do innego banku. Zauważmy w tym miejscu, że nie chodzi tu o dokonanie cesji wierzytelności na inny podmiot (bank), a jedynie zaciągnięcie nowego zobowiązania w banku, który spłaci nasze aktualne zadłużenie w innej instytucji. Po co? Powodów jest wiele, tak samo, jako korzyści płynących z refinansowanie.

Głównym powodem, dla którego warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, są naturalnie lepsze warunki kredytu, jakie jest w stanie zaoferować nam nowy bank. Musimy jednak pamiętać, że często są one wyłącznie pozorne, dlatego też warto uprzednio zrobić chłodną kalkulację i sprawdzić, czy refinansując kredyt hipoteczny, na pewno zyskujemy.

WAŻNE! Jeśli nie jesteśmy w stanie samodzielnie znaleźć lepszej oferty kredytu hipotecznego, warto skorzystać z bezpłatnej porównywarki kredytów. W doborze odpowiedniej oferty pomóc może także niezależny ekspert kredytowy.

Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego

Aby refinansowanie kredytu hipotecznego miało sens – niekiedy dochodzi do sytuacji, w której realnie nic nie zyskujemy – trzeba pamiętać, że przeniesienie do innego banku ma określony cel. Zwykle są nim oszczędności, jednak korzyści z refinansowania kredytu mieszkaniowego jest zdecydowanie więcej. Poniżej punktujemy te, które mają dla kredytobiorców największe znaczenie:

Oszczędności

Jeśli w trakcie spłaty kredytu mieszkaniowego zauważamy, że na rynku pojawiły się lepsze ofert, np. z niższym oprocentowaniem, zerową prowizją za wcześniejszą spłatę, tańszym ubezpieczeniem, etc., warto pomyśleć o refinansowaniu. Przenosząc kredyt do innego banku, możemy zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych (w skali całego okresu spłaty).

Uwolnienie się od usług dodatkowych

Wiele banków podczas zawierania umowy kredytowej kusi nas usługami dodatkowymi, dzięki którym “zyskujemy” np. niższą prowizję. Sęk w tym, że wiele z tych usług tylko na początku jest darmowych, a potem realnie podnoszą nam wysokość miesięcznej raty.

Tańsze ubezpieczenie

Ubezpieczenia są często nieodłącznym składnikiem kredytów hipotecznych. Niekiedy nie zdajemy sobie sprawy z tego, jak dużym bywają obciążeniem. Konkurencja może posiadać zaś znacznie korzystniejsze warunki, co także powinno być powodem, dla którego warto zmienić bank.

Niechęć do danego banku – kiepska obsługa klienta

Powód niby błahy, a jednak bardzo często przywołują go klienci niektórych instytucji. Nie ma nic gorszego, niż płacenie firmie, która nie szanuje swoich klientów. W przypadku zakupów możemy po prostu zmienić sklep. Gdy chodzi o bank i kredyt zaciągnięty np. na 20 lat, trzeba znaleźć inne rozwiązanie, którym może być właśnie refinansowanie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?

Jak wspomnieliśmy już wcześniej, aby refinansowanie miało sens, musimy dokonać dokładnych obliczeń. Inaczej może okazać się, że nie zyskujemy nic, a w skrajnych sytuacjach nawet tracimy.

Przed przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku sprawdźmy przede wszystkim:

• Wysokość marży banku A i banku B;
• Wysokość prowizji za uruchomienie kredytu w banku B (w tym, do którego chcemy przenieść kredyt hipoteczny);
• Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę w banku A (w tym, z którego chcemy się wycofać);
• Wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w banku B;
• Ewentualne usługi dodatkowe banku, do którego przenoszony jest kredyt;
• Okres kredytowania, który możemy otrzymać w banku B.

W znalezieniu taniego kredytu mieszkaniowego lub przeniesieniu posiadanego zobowiązania do innego banku pomoże doświadczony ekspert kredytowy z Rzeszowa.

Zdjęcia: Rido,