Czy możliwe jest wydłużenie terminu spłaty kredytu?

Osoby posiadające aktywne zobowiązania kredytowe w miarę upływu czasu mogą chcieć zmniejszyć wysokość rat lub wydłużyć termin spłaty pożyczki bądź kredytu. Czy takie rozwiązanie jest możliwe? Czy możliwe jest wydłużenie terminu spłaty kredytu samochodowego, mieszkaniowego lub gotówkowego?

Wydłużenie terminu spłaty kredytu. Czy to możliwe?

Wydłużenie terminu spłaty kredytu czy też innego zobowiązania, ciążącego nie tylko na kredytobiorcach, ale także każdej osobie lub firmie, zobowiązanej do spełnienia pewnego świadczenia na rzecz innego podmiotu, zdecydowanie jest możliwe i często praktykowane. Świetnym przykładem będą właśnie umowy kredytowe, które dość często podlegają pewnym mniejszym lub większym modyfikacjom, głównie pod względem terminu spłaty.

Popularnym określeniem tej czynności, jest słowo prolongata, które idealnie sprawdza się zarówno w przypadku kredytów, jak i innych umów cywilnoprawnych czy kontraktach terminowych.

Dzięki zastosowaniu prolongaty, a więc wydłużeniu terminu spłaty kredytu, mamy możliwość zmniejszenia wysokości rat kredytowych lub stworzenia kilkumiesięcznej karencji w ich spłacie. W obu przypadkach prolongata niesie zarówno plusy, jak i minusy, co dokładnie opiszemy w dalszej części wpisu.

Prolongata kredytu a wysokość rat

Jak wspomnieliśmy powyżej, jedną z opcji, dla której warto skorzystać z prolongaty kredytu, jest zmniejszenie wysokości miesięcznych rat, które jesteśmy zobligowani uiszczać na rzecz banku. Wydłużenie terminu spłaty powoduje bowiem, że środki pochodzące z kredytu rozciągane zostają na dłuższy okres spłaty, a tym samym zmniejsza się miesięczna rata. Może to mieć ogromne znaczenie np. w sytuacji, gdy niespodziewanie rosną nasze koszty utrzymania lub, co wyraźnie widać w ostatnim czasie, wzrastają stopy procentowe, a wraz z nimi właśnie raty kredytów.

Doskonale widać to na przykładzie kredytów hipotecznych zaciągniętych w okresie od maja 2020 do października 2021, gdzie wysokość stawki WIBOR była najniższa w historii, a tylko w kilka miesięcy po podniesieniu stóp procentowych przez NBP, raty modelowego kredytu hipotecznego podskoczyły nawet o 500 zł. Tak dużych wzrostów nie sposób nieodczuć w domowym budżecie, co wiele osób poniekąd przymusza do wydłużenia terminu spłaty / zmniejszenia wysokości rat kredytu.

Prolongata a karencja

Innym, równie popularnym powodem, dla którego warto skorzystać z prolongaty kredytu, jest możliwość odroczenia spłaty kilku rat kredytowych, co nosi nazwę karencji w spłacie. Polega ona na tym, że bank zawiesza na okres kilku miesięcy spłatę rat kredytu, który posiadamy, a tym samym albo zwiększa nam kolejne pozostałe do spłaty raty, albo właśnie wydłuża okres spłaty o czas karencji.

WAŻNE! Karencja w spłacie kredytu może powiększyć wysokość pozostałych miesięcznych rat, o te, których dotyczy (bank rozłoży niespłacone raty na kilkanaście / kilkadziesiąt kolejnych) lub wydłuży okres spłaty całego zobowiązania, właśnie poprzez zastosowanie prolongaty. W obu przypadkach trzeba liczyć się z tym, że kolejne raty na pewno będą nieco wyższe, niż te, które płaciliśmy dotychczas.

Prolongata a koszty

Zalety prolongaty, a więc wydłużenia terminu spłaty kredytu, wymieniliśmy w dużej mierze już powyżej, a są to: możliwość zmniejszenia miesięcznej raty lub skorzystanie z karencji w płacie. Jeśli wybieramy pierwszy wariant, zyskać może także nasza zdolność kredytowa, która jest wprost proporcjonalna do stosunku naszych dochodów do kosztów. Skoro maleją miesięczne raty, to teoretycznie w kieszeni pozostaje nam więcej środków. To przekłada się zaś na możliwości finansowe i zdecydowanie jest sporą zaletą prolongaty.

Najtańsze kredyty z Twojej okolicy. Bezpłatne porównanie. Ekspert kredytowy Rzeszów.

Największą wadą wydłużenia terminu spłaty są jednak realne koszty, których uniknąć niestety się nie da. A te mogą być naprawdę wysokie. Zauważmy bowiem, że wydłużając termin spłaty kredytu, czy też rozciągając spłatę na większą ilość rat, przez dłuższy okres korzystamy z kapitału udostępnionego nam przez bank.

Od wysokości posiadanego przez nas kapitału banku, zależy zaś wysokość odsetek, które trzeba będzie bankowi spłacić. Jeśli wydłużamy okres spłat np. dwa lata, wysokość odsetek na pewno znacznie wrośnie, czego nie wolno lekceważyć w przypadku żadnego kredytu, jednak ogromną rolę odegra to przy kredytach mieszkaniowych. Cechują je bowiem zarówno wysokie kwoty, jak i naprawdę długi okres spłaty.

Wniosek o prolongatę kredytu

Jeśli podjęliśmy decyzję o skorzystaniu z prolongaty kredytu i wiemy, na jaki okres chcemy wydłużyć jego spłatę, konieczne będzie złożenie odpowiedniego wniosku w banku, w którym mamy zobowiązanie. Większość instytucji udostępnia stosowne dokumenty w panelu transakcyjnym lub na swoich stronach. Musimy jednak pamiętać, że wniosek taki powinien zostać opatrzony zarówno realnym okresem, na jaki chcemy przesunąć termin spłaty, jak i odpowiednią “motywacją”. Banki chcą wiedzieć, co stoi za decyzją o wydłużeniu terminu spłaty kredytu, co także trzeba brać pod uwagę.

Dobrym rozwiązaniem jest bezpośredni kontakt z pracownikiem banku, który nie dość, że pomoże złożyć sam wniosek, to przedstawi także wszystkie koszty, które wiązać się będą z prolongatą kredytu, a te – o czym już pisaliśmy – na pewno się pojawią.

Zdjęcia: shotprime, Milos Spasic via Canva.