Kredyt hipoteczny. Jakie warunki trzeba spłenić, aby go otrzymać?

Planując zakup mieszkania czy domu, a jednocześnie finansując tę nieruchomość kredytem, musimy pamiętać, że banki będą oczekiwały spełnienia przez nas pewnych warunków. Bez nich osiągnięcie celu, jakim jest kredyt hipoteczny, a tak naprawdę samo mieszkanie, nie będą możliwe. Co należy przygotować? Na co zwrócić uwagę? Czego bank będzie oczekiwał przed udzieleniem kredytu hipotecznego? O tym w dzisiejszym wpisie.

Kredyt hipoteczny – zobowiązanie wysokie i na wiele lat

Ani jedno, ani drugie nie jest przesadzone. Zarówno okres kredytowania, jak i kwota finansowania w przypadku zakupu nieruchomości są naprawdę duże. Jeśli weźmiemy pod uwagę np. mieszkanie o wartości pół miliona złotych, to łączna kwota wraz z odsetkami, marżą, prowizją i ubezpieczeniem rozłożona zostanie nawet na 25, a niekiedy i 30-35 lat. To powoduje, że banki finansując nasze wymarzone gniazdko, oczekują od nas szeregu warunków, które musimy spełnić, aby przyznano nam kredyt hipoteczny.

Musimy także wykazać się zdolnością kredytową, która pozwoli na regularne i systematyczne spłaty comiesięcznych rat. Tak długi okres kredytowania niesie za sobą wiele ryzyk, o których nie myślimy, jako osoby poszukujące własnego “M”. Zaliczyć do nich możemy, począwszy od sytuacji na rynku pracy, poprzez ewentualną zdolność do jej wykonywania przez nas, skończywszy na wzrostach stóp procentowych, inflacji czy nawet kryzysów gospodarczych, które mogą pojawić się w tym czasie.

Jako kredytobiorcy zwykle nie postrzegamy tego wszystkiego w kategoriach ryzyka, jednak bank patrzy na nas wyłącznie pod tym kątem. Dlatego też, aby pozyskać kredyt hipoteczny, musimy się do niego odpowiednio przygotować i spełnić poniższe, wymagane przez bank warunki.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Samo pozyskanie finansowania nie jest wyjątkowo skomplikowane, jednak w przypadku kredytu hipotecznego bank będzie oczekiwał od nas nie tylko przyzwoitej zdolności kredytowej czy dobrej historii, ale także dokumentacji mieszkania czy domu, którą chcemy nabyć. Do podstawowych oczekiwań banków zaliczyć możemy:

• Zdolność kredytowa – to tak zwana “oczywista oczywistość”. Bez zdolności kredytowej, czyli regularnych dochodów, w miarę niskich kosztów życia, niewielu obciążeń finansowych i kilku mniejszych czynników, żaden bank nie udzieli nam kredytu, na który nas nie stać. Taka sytuacja miała miejsce w Stanach Zjednoczonych przed 2008 rokiem, czyli ostatnim kryzysem finansowym. Banki udzielały kredytów hipotecznych praktycznie każdemu, kto tylko złożył podpis, a zdolność kredytowa albo była naciągana, albo wcale jej nie weryfikowano. Poskutkowało to załamaniem się rynku i utratą domów przez miliony Amerykanów oraz upadkiem jednego z potężnych banków.
• Wiek kredytobiorcy i status rodzinny. W przypadku kredytu hipotecznego “Najlepszy wiek” to 21-45 lat. Udzielając kredytu hipotecznego osobom starszym, bank mocno ryzykowałby tym, że ostatnie raty mogą nie zostać spłacone. Udzielanie kredytów bardzo młodym osobom, także wiąż się ze sporym ryzykiem, ponieważ nie zdążyły one jeszcze zbudować swojej historii kredytowej.
• Historia kredytowa. Ten czynnik ma duży wpływ na każdy rodzaj kredytów. Bank analizując wniosek kredytowy, pierwsze co robi, to “zagląda” do Biura Informacji Kredytowej i wyciąga z niej wszelkie dane dotyczące spłacanych przez nas dotychczas kredytów. Oczywistym jest, że im wyższa punktacja BIK, tym większe szanse na kredyt hipoteczny, ale także lepsze warunki kredytowe. Mniejsze ryzyko, to mniejsze koszty.
• Zatrudnienie. To dość istotny, ale nie najważniejszy czynnik wypływający na przyznanie nam kredytu. Ja nie trudno się domyślić, banki najchętniej udzielą wieloletniego finansowania tym osobom, które są zatrudnione na etacie, najlepiej na czas nieokreślony. Ważne będzie tu także to, jak długo już pracujemy.
• Miesięczne zobowiązania. To składa się co prawda na samą zdolność kredytową, jednak warto podkreślić, że im mniej mamy miesięcznych zobowiązań, tym większa jest nasza zdolność kredytowa.
• Wkład własny. Oczekują go wszystkie banki w kraju i to właśnie on potrafi spędzać sen z powiek przyszłym kredytobiorcom. W czasach, w których ceny nieruchomości stale rosną, wymagane przez banki 20 procent wartości mieszkania czy domu, to naprawdę spore pieniądze. Istnieje możliwość obniżenia wkładu własnego do 10 procent, jednak niezbędne będzie w tym celu wykupienie dość kosztownego “ubezpieczenia niskiego wkładu własnego”. Alternatywą dla wpłaty gotówkowej czy nawet wniesienia innej nieruchomości, jako wkład własny, mogą być gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego, jednak aby je otrzymać, trzeba spełnić kilka dodatkowych warunków.
• Dokumentacja nieruchomości i umowa przedwstępna. Oczywistym jest, że bank rozważając finansowane nieruchomości, chce wiedzieć, “w co wchodzi”. W tym celu będziemy musieli przedłożyć szereg dokumentów związanych z danym mieszkaniem czy domem, a także przedstawić wycenę tej nieruchomości sporządzoną przez profesjonalnego rzeczoznawcę. Prócz tego, banki będą oczekiwały tzw. umowy przedwstępnej zawartej ze sprzedawcą.

Cala procedura przyznawania kredytu hipotecznego zajmuje nawet dwa miesiące. Ten czas zdecydowanie można skrócić, jednak zależy to m.in. od tego, jak przygotujemy się do kredytu. Jeśli wykonamy większość kroków wcześniej i złożymy wniosek kredytowy bezbłędnie, możemy oczekiwać, że decyzja zostanie wydana w dość krótkim czasie. Jeśli bank wezwie nas do uzupełnienia jakichś braków, proces ten wydłuży się, a sam czas na rozpatrzenie wniosku zacznie biec od nowa.

Jeśli nie czujemy się na siłach, aby wykonać to samodzielnie, warto skorzystać z pomocy doświadczonych ekspertów kredytowych, którzy współpracując z wieloma bankami wiedzą, na co zwrócić uwagę podczas starania się o kredyt hipoteczny.

Zdjęcie główne: Francesca Tosolini on Unsplash